2015年5月1日，《存款保险条例》正式施行，标志着我国存款保险制度正式建立。如今，这项制度已悄然走过近十年历程。

为深入学习贯彻习近平总书记在党的二十届三中全会、中央经济工作会议、中央金融工作会议上的重要讲话精神，落实党中央、国务院关于筑牢金融稳定保障体系、完善存款保险制度的决策部署，4月24日，中国人民银行召开“构建新时代更加强健有效的金融安全网——《存款保险条例》施行十周年”专家座谈会。中国人民银行党委委员、副行长陆磊出席会议并讲话。

十年砥砺发展  存款保险制度发挥重要作用

我国存款保险制度自1993年开始酝酿，2013年党的十八届三中全会作出“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”的决策部署，确立了存款保险作为一项基础性金融改革的定位。2015年5月，《存款保险条例》施行，存款保险制度正式建立，我国形成以审慎监管、存款保险、央行最后贷款人为支柱的金融安全网。

10年来，存款保险积极履行风险监测、防范挤兑、差别费率、早期纠正、风险处置等核心职能，进一步强化了公众对银行体系的信心，提高了存款人保护水平，促进了高风险银行有序出清，提升了我国金融体系稳健性，增强了银行业竞争力和服务实体经济能力。

“我国存款保险因改革而生，也因改革而兴，10年来的实践充分证明，这一制度的设计是科学成功的，实施也是行之有效的。”存款保险基金管理有限责任公司董事长王玉玲表示，存款保险的底层逻辑是以市场化方式行使金融风险防范化解处置的公共职能，核心目标是在维护金融稳定的同时，实现银行机构市场化退出。

不少业内专家表示，这项制度在落地层面，需要在保护相关方权益和防范风险之间取得巧妙平衡。过去10年的实践表明，存款保险制度是我国金融治理能力现代化的成功范例。过去10年，存款保险始终坚持党中央集中统一领导，以此作为事业发展的根本保证；始终坚持以人民为中心，守护好人民群众的“钱袋子”；始终坚持纳入中国人民银行工作大局统筹谋划，与宏观审慎和金融稳定职责协调配合、有序衔接；始终坚持市场化、法治化、专业化方向，持续提升金融风险防控能力。

一组数据有力证明了这一点：10年来，我国存款保险机制运行良好，核心功能逐步凸显，存款保障水平保持高位，始终能为99%以上的存款人提供全额保障，累计归集保费3732亿元，有力支持了重点机构的风险处置。

在此过程中，形成了一些具有标志性的机制建设成果，例如，强化金融风险监测预警，不断提升早期纠正的约束力；推动建立市场化、法治化、专业化、常态化的风险处置机制等。特别是在包商银行风险处置过程中，构建科学合理的成本分担机制，风险处置工作遵循成本最小原则，积极推动以“接管+收购承接+破产清算”为主的处置模式，在有效保护存款人合法权益、有序处置金融风险、维护金融稳定的同时，严肃市场纪律，防范道德风险。

提升《存款保险条例》法律层级  推动出台存款保险法

可以看到，10年来，存款保险制度实施取得积极进展，切实发挥了保护存款人合法权益的核心功能。不过，与会专家提出，在金融风险处置实践中，面临《存款保险条例》法律位阶较低、制度设计和内容较为原则等问题，应加快出台存款保险法，进一步完善存款保险制度。

在今年全国两会期间，已有多位全国人大代表和全国政协委员提出过类似建议。例如，全国人大代表、中国人民银行河南省分行行长王均坦在接受《金融时报》记者采访时表示，在近年来我国金融风险化解处置实践中，逐渐暴露出《存款保险条例》法律位阶较低、制度设计和内容较为原则，市场化、法治化的金融风险处置机制不健全等问题。

全国人大代表、中国人民银行安徽省分行行长马骏也对《金融时报》记者表示，《存款保险条例》制度设计和内容较为原则，风险监测预警信息共享、风险警示与早期纠正触发等机制尚未细化，存款保险专业化金融风险处置职能尚未得到有效发挥。随着金融业深化改革与风险防控形势的变化，现行条例需要进一步完善。

本次座谈会上，来自立法工作部门、司法机关、商业银行、高校、学会等单位的专家代表作了发言，建议在总结10年实施成效、借鉴国际有益经验的基础上，坚持存款保险“风险最小化”职能模式定位，按照权责利对等原则，进一步强化存款保险职能，丰富早期纠正、风险处置措施和工具，充实存款保险基金积累，完善后备融资机制，切实发挥好专业化、常态化风险处置作用，并有必要在金融立法中予以体现。“要善于运用法治思维和法治方式推动改革，提升《存款保险条例》法律层级，推动出台存款保险法。”与会专家建议。

对于下一步工作，本次座谈会强调，要继续将存款保险纳入中央银行工作系统推进，强化专业化风险处置职能和早期纠正职责，有效防控金融风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，筑牢金融安全网。

“要严格遵循成本最小化原则，严格依法依规使用存款保险基金，防范道德风险。要顺应世界发展潮流，加大科技赋能，提升履职效能。要坚持开放思想，加强国际交流与合作，积极参与国际金融治理和国际规则制定。”业内人士表示。