“新一年的‘沪惠保’开放投保了。”4月22日10时，2025版“沪惠保”正式开启投保窗口，不少上海市民的朋友圈又一次刷屏。

“保费不变、保障更全、投保方便，前几年我都买了，今年也是一开售就赶紧续上。”连续5年购买“沪惠保”的上海市民徐铭对《中国银行保险报》记者表示。

上线首日即突破400万单的新纪录，印证了申城民众高涨的投保热情，也折射出上海保险业以普惠金融创新守“沪”万家灯火，致力于让人民群众“买得到”“买得起”“赔得满意”的不懈努力。

近日，记者从上海市保险同业公会、上海市保险学会举办的新闻通气会上获悉，在上海金融监管局指导下，上海保险业创新升级“沪惠保”“沪家保”“沪业保”等上海特色普惠保险项目，在普惠保险领域进行了大量创新与实践，普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步扩大，普惠保险整体呈现稳步发展势头。截至2025年一季度末，“上海保险码”注册用户近150万人，出单保费超2亿元，提供风险保障超5000亿元。

普惠型人身险覆盖多元场景

覆盖更广泛、方案更普惠、服务更丰富……近年来，“沪惠保”“沪儿保”“银发无忧”等普惠型人身险产品不断延伸服务触角，让越来越多的参保市民享受到低门槛、高保障、广覆盖的实惠与便利。

68岁的徐女士是“沪惠保”的受益者之一。2024年，投保前已被确诊脑胶质母细胞瘤的徐女士在上海进行质子放疗和爱普盾贴片治疗。

“被保险人于2024年10月通过多学科会诊（MDT）后申请质子重离子直付责任，经审核符合责任范围要求，预审通过。2024年11月至12月在质子重离子医院住院进行质子放疗，经审核保险范围内自费金额共计27.8万元，‘沪惠保’直接垫付赔款19.46万元。”太保寿险上海分公司总经理高金星介绍，此后，徐女士又4次申请国内特定高额药品“爱普盾”直付，单次药品费13.3万元，共申请53.2万元，预审通过后，“沪惠保”每次垫付特药金额9.31万元，共垫付赔款37.24万元。2024年，徐女士累计获得“沪惠保”垫付赔款56.7万元。

“紧密衔接基本医疗保险政策的设计，让‘沪惠保’补位民生保障的作用日益凸显。”高金星对记者表示，截至目前，“沪惠保”4年累计结案110万件，赔付金额超22亿元，最大单人累计最高赔付金额逾300万元。上线4年多来，“沪惠保”年参保率持续稳定在30%以上，相当于每年上海每3个人中就有一个人购买该产品，已连续4年成为全国参保人数规模最大的惠民保项目。

值得关注的是，在“沪惠保”成功运营基础上，结合医保大数据创新实验室的精准定价功能，上海保险业又先后推出覆盖儿童门诊和住院责任的“沪儿保”、保障责任覆盖人工耳蜗植入体等先进药械的“沪补保”、以护理服务为给付内容的“沪理保”等普惠健康保险创新产品。

与此同时，聚焦老年人群体，上海保险业亦持续加大产品创新开发力度，不断提升保险保障水平。

已运营20年的“银发无忧”项目，是上海保险业专为老年人设计的普惠型意外伤害综合保险产品之一。自2006年起，该产品主险保费保持20元不变，保障责任逐步从2项扩展至13项，覆盖意外伤害医疗、交通出行、旅游安全、食物中毒等多元场景。

“针对老年人高发的骨折、骨裂等意外风险，‘银发无忧’特别设置专项津贴，并联合政府机构和街道社区组建服务网络，开通专属热线与专属理赔通道，为老年人提供‘快理赔’。”新华保险上海分公司副总经理（主持工作）邹军龙介绍，截至2024年末，“银发无忧”项目累计覆盖1360万老年人，有效填补了老年意外险保障的空白。

此外，随着我国养老金三支柱改革进入深水区，申城多层次、多支柱养老保障体系建设也取得良好成效。上海金融监管局监测数据显示，截至2024年末，上海地区个人养老金开户数量和缴存金额均位居全国前列，缴存金额超150亿元，实现保费收入超14亿元。

普惠型财产险加速迭代“上新”

4月25日，上海普惠型家用电动自行车综合保险产品——“沪骑保”正式上线。这是上海保险业在普惠型财产险领域的又一次“上新”。

“‘沪骑保’围绕上海居民电动自行车使用中的风险构建保障体系，覆盖电动自行车驾驶员意外伤害、车上人员意外伤害、驾驶电动自行车过程中引发的三者意外伤害、三者财产损失等四大风险，同时提供救护车保险金、意外住院垫付增值服务。”人保财险上海市分公司总经理龙保勇告诉记者，新产品在开发过程中秉持普惠原则，充分运用“保险+科技+服务”理念，一方面首创电动自行车“百万三者”保障，另一方面通过事前搭建投保、理赔风控规则及时发现风险异常情况，持续推进事后补偿转变为事前防范。

2023年上线的上海普惠型家庭综合保险“沪家保”同样是上海财险业探索普惠保险创新的典型代表。

“2024年1月，上海市金山区一居民小区因电气故障发生火灾。接到报案后，‘沪家保’服务联盟迅速启动突发事故应急处理预案，从简从免，尽快预赔。”中银保险上海分公司副总经理吴宇熙介绍，在事故现场被封锁、无法查勘的情况下，服务联盟先行支付“火灾爆炸意外”赔款30万元，现场解封后及时核定和赔付其他物损。

记者了解到，在“针对城市居民日常居家场景下常见风险量身打造”定位基础上，2024年8月上线的“沪家保”2.0版进一步扩展电动自行车自燃、宠物和出租人等保险责任；针对续保无理赔客户，续保保单免赔额降低至300元，保障力度进一步扩大。截至2025年一季度末，“沪家保”累计承保上海居民81.43万户，提供风险保障5790.37亿元，结案赔付金额972.92万元。

除保障民众居家风险外，上海普惠保险的保障范围也已覆盖至风险保障需求较高的小微企业和个体工商户。

平安产险上海分公司副总经理彭旭敏介绍，2024年5月，上海首个服务小微企业和个体工商户群体的普惠型综合保险“沪业保”上线，首批针对教育培训、体育运动和文化文娱三大行业的小微企业以及全体个体工商户，提供覆盖财产损失、营业中断、意外身故残疾等保障的差异化专属保险方案。截至2025年一季度末，“沪业保”为近5000家企业提供风险保障近100亿元。

政策暖风频频吹，普惠创新“节节高”。在上海金融监管局指导下，沪上保险机构打造普惠金融民生保障矩阵的探索还在加速。

据悉，为满足市民多样化保障需求，2025版“沪惠保”还将新增“沪惠保——普惠特定疾病保险”，保费50元，最高赔付20万元，重点保障肺癌、肝癌、乳腺癌等11种高发癌症。该款补充保险预计6月1日上线，购买、理赔渠道与“沪惠保”相同。

聚焦持续打造行业版方案，“沪业保”正进一步探索建设全国首个“行业共享+政府监管”的小微企业普惠保险数字平台。“在行业扩面方面，目前‘沪业保’已完成零售业专属方案设计，近期即将上线推广。”彭旭敏表示。