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突破地域网点限制 中小行纷纷推直销银行

信息来源:每日经济新闻      发布时间:2014-08-25       [打印本页][纠错]

经历了前期的研究和摸索后,直销银行开始大扩容,特别是受地域限制的城商行以及网点较少的股份制银行,步伐逐渐加快。
近日,华夏银行副行长黄金老表示,准备在9月份推出华夏直销银行。同时,《每日经济新闻》记者了解到,近期,多家城商行和股份制银行已经推出,或即将推出直销银行。
多位银行人士向记者表示,中小银行推直销银行的积极性更高,主要原因在于可以突破地域、网点限制。
不过,在银行纷纷布局互联网的同时,互联网对银行的风险传递也需要警惕。银监会主席尚福林在2014年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议表示,互联网给银行传统业务提供了新渠道,同时也衍生了一些潜在风险问题。
对城商行及农商行吸引力大/
一位知情人士告诉《每日经济新闻》记者,华夏银行之前就做龙网理财,通过互联网卖理财产品,在互联网方面已有一定的铺垫。由于网点跟其他大银行没法比,发展一些渠道包括互联网渠道,对华夏银行至关重要,因为前期有互联网渠道铺垫,所以做直销银行应该比较好做。
从目前的情况来看,在股份制银行中,只有民生银行和兴业银行正式推出直销银行,华夏银行如在9月份推出,或将成为第三家推出直销银行的股份制银行。
一个比较明显的现象是,在推出直销银行的节奏上,地方城商行更快一些。记者还了解到,宁波银行和重庆银行也于7月份推出了直销银行。此外,珠海华润银行、包商银行、南京银行等也在近几个月内先后推出直销银行。
某股份制银行人士向 《每日经济新闻》记者表示,直销银行对城商行和农商行的吸引力比较大,解决了异地没有机构的问题,因为城商行都是在本辖区经营,不允许异地扩张,直销银行突破了地域限制。此外,城商行理财产品的预期收益比较高,将来如果现场开户限制放开后,直销银行对一些受地域限制的银行理财来讲,就是很好的切入点。未来直销业务做开之后,直接在网上开户,风险评估,客户扩张的速度就会远远超越线下的扩张速度。
产品种类仍有限/
直销银行是互联网时代应运而生的新兴金融业态,具有客户全球化、组织扁平化、成本低廉化等特点,客户可通过互联网和移动互联网渠道接入直销银行,通过在线开立电子账户直接获得银行提供的产品和服务。
然而,目前上线的直销银行,产品仍然比较单一。据《每日经济新闻》记者了解,华夏银行直销银行主要是电子银行部牵头,其他部门大多是配合,华夏的直销银行主要是卖理财产品和基金产品。
宁波银行直销银行官网显示,该直销银行主要由“我要理财”和“我要借款”两部分组成,而我要理财中既有5万门槛限制的直投系列产品(6%~7%的年化收益率),又有1元起购的随存随取稳赢系列产品 (7日年化收益为4.54%的货基产品);“我要借款”部分则包括个人用户申请和企业用户申请。
较早推出直销银行的民生银行主推 “如意宝”“随心存”“轻松汇”三款产品,以货币基金、定存以及汇款转账为特色;华润直销银行则围绕华润集团自身和上下游展开服务;比较有特色的是包商银行小马bank涵盖 “直销银行”+“智能理财”+众筹等互联网金融模式;上海银行在线直销银行——“上行快线”初期引进了“智惠保宝”四个系列产品,涵盖了存款、理财、基金和保险等诸多金融产品种类;重庆银行“直销银行”向客户推出了“乐惠存”、“聚利宝”、“DIY贷”三大产品。
目前就记者观察,各家银行直销银行推出的产品主要以货基产品、存款、贷款等监管允许的产品。
上述股份制银行人士表示,直销银行可突破网点限制以及开户手续等限制,现在直销银行都属于摸索阶段。适合网上销售的理财、基金、个人消费贷款甚至是信用卡审批、小企业贷款等,将来如果监管上允许,都会放在直销银行来做,只是目前刚开始做,业务和规模都不会特别大。
风控要求未变/
尚福林在2014年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议表示,互联网已经深度渗透到社会生活的方方面面,给银行传统业务提供了新渠道,同时也衍生了一些潜在风险和问题。
某股份制银行风险管理部人士告诉《每日经济新闻》记者,银行的互联网金融风险和其他非银行互联网金融风险应该是一样的,只是比他们风险小。首先是互联网风险涉及信息披露,信息安全等,但在业务风险控制上,传统银行的风险要比互联网非金融机构低,虽然采用互联网手段,但是风险控制的要求没有变化。
某大行风险管理部人士告诉《每日经济新闻》记者,互联网这种渠道使得银行与客户面对面的接触会少很多,而面对面的办理业务是银行有效控制风险的手段之一,这样的风险肯定比之前要大;另外,互联网公司直接将客户的资产或者负债进行打包,包装之后有的传递到银行,这个过程中,对银行的风险控制要求就很高,因为接到的是被包装好的,必须要拆开一个一个剥离。
上述股份制银行人士表示,互联网金融风险向传统银行业扩散,也是下一步监管机构关注的重点。互联网金融提供给客户的体验较传统金融好,由于很多基础设施的建设、支付、核算、开户等都介入了传统银行的信用,所以互联网金融的风险有可能迁移到传统银行。

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