“我有300家店，开在近10个电商平台上，每个格里放一个店铺的公章、U盾、营业执照，仅放置这些就需要一面墙的柜子，更别提收款、管钱有多难了。尤其是大促销期间，每个店铺需要每天充值流量12次，就要插12次U盾。”讲起银行服务的变化，江苏徐州金智标企业管理咨询有限公司创始人吴少林说。为管理好在10个电商平台上的300家店铺，他买了一排柜子，每个格里放一个店铺的公章、U盾、营业执照，每个店铺在银行的年管理基础费用在1000元到1500元左右，300家店铺收支转账手续费每年高达几十万元。

过去，很难有一家银行能帮吴少林管理这么多店铺的资金收支。为做好小微经营者的资金管理服务，网商银行尝试将金融服务从单纯的信贷延展到交易银行，而这些服务的背后是技术的支撑。

2023年10月底召开的中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。“数字金融”首次被写入中央文件，其重要性日益凸显。如何理解数字金融？如何推动数字金融实践？这对商业银行而言是摆在眼前的重要命题。

价值：金融发展的基础底座和重要基石

兴业研究的研究认为，从广义来看，数字金融应是一个兼容并包的概念，主要包括三个方面：一是在资源运用层面，数据要素价值的重点开发；二是在技术运用层面，金融体系对金融科技的深度应用；三是在展业模式层面，数字化金融业务模式和渠道的全面创新。

近年来，数字技术迅速发展，特别是中国数据生产总量已超32ZB，总算力规模排在全球第二。如何让技术应用在金融领域全面开展，是一个重要的话题。

对于数字金融的重要性，业内颇有共识。上海浦东发展银行董事长张为忠表示，数字金融是金融发展的基础底座和重要基石。数字金融改变了银行的服务方式和业务流程，更重要的是会高效改变金融运营方式。张为忠表示，数字金融就是用数字技术让金融模式、金融业态、金融生态发生根本性改变，进而使金融服务在高效、低成本、风险可控的前提下实现可持续。在金融科技和科技金融加持下，中国金融业将加速改变，金融服务实体经济和民生的能力会大幅提高。

“近年来，我国银行数字金融能力获得了较大提升，无论是在内部风控、流程上，还是在对外营销、获客上，都显著提升了数字化水平。”兴业研究公司金融监管高级研究员陈昊在接受《金融时报》记者采访表示，当前我国银行数字化进展较为突出的领域在于面向客户的服务平台建设和营销体系的搭建，当前我国大中型银行大多都拥有移动端App，并构建了完备、便捷的线上化渠道，可以在监管部门允许的范围内最大限度实现线上便捷展业。同时，随着技术的成熟和市场接受度的提高，数字金融也开始深入银行的信贷、投融资等核心业务，为解决信息不对称、风险管理和效率问题等提供了创新思路和解决方案。例如，依靠技术赋能，商业银行改变了传统授信方式，打造了数字化风控应用体系，同时，注重持续强化网络安全、数据安全和系统安全管控等。

挑战：如何实现数据要素赋能

在专家看来，数字金融包含原有金融科技的内涵，同时在基于金融科技的服务基础上，进一步突出了数据要素、数字化基础设施的价值。

“从时间纵轴来看，无论是从移动互联网到移动支付，再到数字信贷等，均离不开数字金融的支持。从横轴来看，特别是银行等金融机构在做业务、做产品、做服务的背后，均是数据的支撑和支持。”张为忠表示。金融转型就是向数字化和智能化转型，如何利用好数据资源成为银行面对的现实挑战。

在采访中，陈昊认为，我国银行对于其所积累的数据整理、运用、整合的水平仍有一定的提升空间。作为接触各类企业和个人客户的重要金融平台，在数字经济快速发展、线上化展业趋势越发显著的当下，银行拥有体量庞大的数据。如果能用好这些数据，通过这些数据的有效分析，不仅能把脉宏观经济走势、中观行业发展趋势，还可以实现微观个体的精准刻画，为向客户提供千人千面的个性化、定制化服务奠定基础。

然而，在实践中，我国银行机构面临数据归集、整理、整合的难题。考虑到当前银行业竞争的关键在于提升客户服务能力，而数据的整合和挖掘是充分了解客户需求、找寻客户痛点的重要方式，因此，未来银行取得差异化竞争优势的一个关键，就在于用好银行自身所拥有的数据。

据交通银行副行长、首席信息官钱斌介绍，该行着力丰富数据种类、强化数据治理、提升数据质量，建立业务沉淀数据要素、数据要素转化为数据资产、数据资产反哺业务发展的闭环机制，聚焦普惠、零贷、科创等重点领域，深化内外部数据整合、分析及应用，推进数据的服务化、信用化和资产化，实现数据要素赋能。

作为以技术安身立命的商业银行，网商银行已在相关层面展开了实践。据网商银行行长冯亮介绍，数字技术使得银行在安全层面，对包括客户身份识别、画像维度越来越多、越来越精细，做到数据的“可用不可见”。在交易银行方面，也需要靠这些技术来推测客户的现金流情况，贷款端什么时候需要借款、什么时候还款，理财端要预测什么时候有钱、用钱，来匹配产品。“这件事做得越深，越可以提供深度匹配的产品和服务。”

关键：创新与监管的动态平衡

金融科技的使用是一把“双刃剑”。从国内外金融行业的发展历程来看，在提升金融服务质效的同时，对于新技术、新模式的运用可能给金融业带来潜藏的风险。因此，必须注重平衡金融创新与监管之间的关系。

“在最大化提升数字金融带来收益的同时，也要控制好潜在风险。”陈昊表示，为了控制潜在风险，一方面需要监管部门及时跟进最新的金融机构数字金融展业动态，及时研判潜在风险并完善监管规则；另一方面，可以进一步扩大“监管沙盒”模式的使用范围，引导金融机构在“监管沙盒”模式下开展数字金融应用探索。在新技术、新模式落地的初期，更多以可控规模在小范围进行试点，逐步完善之后再有序扩大规模，从而在控制风险的同时，支持数字金融应用的快速发展。

在张为忠看来，在数字金融框架下，平衡金融创新和监管之间的关系是一个动态过程。“创新是一种驱动力，监管是管控力，让创新能够在正确的轨道上运行，以保证创新的成本更低并保证可持续发展。”他表示，金融机构与监管之间是相向而行和并肩作战，两者的目标均是面对市场、消费者来解决问题。

具体来说，对于监管而言，既要对整体创新持支持、包容的态度，鼓励创新，也需要确定相关标准。同时，在给消费者提供更好的金融体验过程中，需要金融机构整体迈进，且政府端、监管部门、金融机构、消费者，都需要有一致的认识。因此，做好消费者保护、金融知识教育等工作也非常重要。

在银行层面，在加快布局和发展数字金融的同时，也要注重稳中求进，防范风险。“科技创新塑造新模式，也不可避免带来新风险。”中国工商银行原党委书记、董事长陈四清撰文表示，我国大型商业银行采取了一系列前瞻性和系统性的应对措施，包括稳步推进信创转型、健全网络安全统筹管理、完善数据安全管理体系等，防范数字化转型可能带来的各种风险。同时，商业银行需要根据自身禀赋、业务所需以及监管合规要求，制定既务实又前瞻的数字金融发展路径。