华为在通信技术领域攻克难关，构筑起全球领先的5G技术生态；比亚迪深耕新能源汽车赛道，用核心技术重塑全球汽车产业格局；大疆以极致的无人机技术，让“中国智造”翱翔世界……近年来，一批具有全球竞争力的民营科技企业脱颖而出，成为中国经济高质量发展的亮丽名片。

作为经济肌体的“毛细血管”，民营企业是扩大就业、繁荣市场、改善民生的重要支撑。推动民营企业发展壮大，既需要自身“造血”，也离不开金融“输血”。中国人民银行日前发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》显示，截至2025年9月末，普惠小微贷款余额36.1万亿元，同比增长12.2%；民营经济贷款余额71.1万亿元，同比增长5.4%。

“经过多年改革探索，民营经济已经成为实现中国式现代化不可或缺的组成部分。”在国家金融与发展实验室副主任杨涛看来，银行机构高效服务民营经济，既是践行金融工作政治性、人民性的要求，也是高质量服务实体经济的重要环节。

从制造到智造，从小微到龙头，近年来，银行业既做民营企业锦上添花的朋友、更做雪中送炭的伙伴，以高效优质的金融服务助力广大民营企业扬帆前行，为民营经济“森林”枝繁叶茂提供源源不断的金融活水。

“真金白银”投入 为民营企业保驾护航

近年来，国家高度重视民营经济健康发展、高质量发展，先后出台一系列政策文件。为确保政策落地见效，银行业金融机构纷纷成立民营经济服务领导小组，将支持民营经济发展纳入年度考核评价体系，细化信贷投放目标、畅通企业融资渠道，层层压实责任。

在信贷规模保障方面，银行业金融机构持续加大对民营经济的信贷倾斜力度，多家国有大行民营企业贷款余额超5万亿元。其中，农业银行建立健全服务民营企业“五专”机制，持续优化支持民营企业政策环境。截至今年9月末，农行民营企业贷款余额7.51万亿元，新增9736亿元，增速14.9%。建行持续支持民营经济，截至三季度末，民营经济贷款余额超6.7万亿元。

“就总量而言，民营小微企业融资难已经不是突出问题。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对记者表示，民营小微企业需求各有不同，应针对民营小微企业的不同特点和需求，匹配定制化的金融产品和服务，精准“输血”，助力“造血”，有针对性地解决企业的实际困难。

精准“把脉问诊” 破解民营企业融资难题

“第一步迈得十分艰难。”在延安市寺仙镇，金碳瓦斯发电厂董事长回忆起当初的困境时说，“由于我们是民营企业，还是用瓦斯发电，不容易获得贷款。”

在项目建设的关键阶段，受贷款利率和还款周期设置等因素影响，金碳瓦斯发电厂的现金流极度紧张。转机出现在建设银行陕西西安大庆路支行“张富清金融服务队”的走访中。

在深入了解瓦斯发电的技术和市场前景后，针对该企业融资成本高、还款周期不匹配等问题，建行“张富清金融服务队”制定了详细的综合金融服务方案，4个月内完成从调研到放款全流程，于2024年10月投放了首笔2000万元贷款，降低企业财务成本，实现了变废为宝的绿色蜕变。

民营企业数量多、行业分布广，对于金融服务的需求千差万别，需要银行立足企业实际需求“把脉问诊”，量身定制金融服务方案。

针对民营科技企业高成长、轻资产特点，农业银行跳出传统信贷模式，创新打造专属金融产品，有效解决科技型企业“识别难、准入难、估值难”问题。

在浙江，农业银行浙江分行依托当地“科创企业培育库”，以“政银担”模式打通股权投资、银行贷款、担保公司之间的壁垒，及时为一家生物科技企业发放1000万元贷款，支持其样机测试和平台搭建。

浙商银行则以“善本金融”理念为引领，全面推行金融顾问制度、“浙银善标”等多项创新实践，强化服务民营经济质效。金融顾问制度推出6年来，浙商银行广泛开展民营企业大走访、大调研活动，全面了解民营企业金融诉求；通过“浙银善标”体系，浙商银行不断优化民营企业客户准入、授信评审、服务定价等金融服务环节，确保金融资源投向善的主体、领域和行为。

化解后顾之忧 让“敢贷、愿贷”落到实处

近年来，银行业金融机构在支持民营企业发展方面持续发力，信贷投放规模稳步增长、服务质效不断提升，但民营企业融资难、融资贵问题仍未得到彻底解决，银行基层工作人员在服务民营企业过程中还面临着权责不对等、收益风险不均衡等诸多现实难题。

日前，国务院办公厅印发《关于进一步促进民间投资发展的若干措施》的通知，提出要用好支持小微企业融资协调工作机制。其中明确提出，银行业金融机构应制定民营企业年度服务目标，全面准确落实普惠信贷尽职免责和不良容忍制度，完善内部实施细则，满足民营企业合理信贷需求。

《金融时报》记者注意到，近年来，为了破解基层客户经理“不敢贷”难题，减轻金融机构“敢贷、愿贷”的后顾之忧，金融管理部门持续优化尽职免责监管制度，切实为基层信贷人员松绑减负。但从实际成效来看，由于缺乏明确的、可量化的实施标准与边界，尽职免责在基层往往难以落实到位。

在业内人士看来，要真正实现“敢贷、愿贷”的目标，还需要进一步细化免责细则指引，实施民企授信尽职免责“负面清单”制度，畅通尽职免责内部申诉渠道，并探索建立尽职免责案例库。

“尽职免责应从模糊的‘容错纠错’口号，落实为清晰可操作的制度保障，解决银行分支机构和员工的后顾之忧，提升‘愿贷、敢贷、能贷’的能力。”在董希淼看来，金融机构要建立明确的免责情形清单和规范的调查认定程序，既要避免尽职免责沦为空谈，也要防止制度过于“松绑”，真正保护那些担当作为、恪尽职守的机构和员工。

除了银行内部的尽职免责外，金融管理部门对金融机构的尽职免责则更为关键。

“金融管理部门对小微企业的贷款用途、资金流向要求非常高，这是非常容易被处罚的一个环节。”董希淼在接受《金融时报》记者采访时说，“金融管理部门可以在民营小微企业账户开立、贷款用途、贷后管理、资产质量等方面适当放宽要求，推动金融机构真正做到担当作为、尽职免责。”