2025年《政府工作报告》立足“十四五”收官与“十五五”蓄势的关键节点，围绕高质量发展主题，在养老保障、长期护理、外贸护航等重点领域，对保险业作出一系列战略部署。

时隔一年，回望这份沉甸甸的“任务书”，政策红利正加速转化为民生的获得感与发展的新动能：个人养老金制度稳步推进，账户开户数突破1.5亿户，第三支柱制度框架初步确立；长期护理保险从“试点探索”转向“建制加速”，49城试点稳步推进，超330万名失能群众从中受益；出口信用保险承保规模与覆盖面持续扩大，为稳外贸注入保险力量。一项项制度创新从“纸面”落到“地面”，为应对人口老龄化、稳住外贸基本盘筑牢根基。

从“破冰”到“深耕” 第三支柱养老保险加快发展

随着我国人口老龄化进程加快，构建多层次、多支柱养老保险体系已成为关乎国计民生的重大课题。作为养老保险体系的重要组成，第三支柱承载着增强居民养老储备、优化养老保障结构、培育长期资本等多重使命。

2025年《政府工作报告》明确提出“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，既为个人养老金制度扩面实施按下“加速键”，也为我国多层次养老保险体系发展指明了方向。

过去一年，我国养老保险体系建设持续推进，个人养老金制度全面铺开，第三支柱养老保险产品不断丰富。

自2024年12月全面推开以来，个人养老金制度取得了阶段性进展，已基本完成“从无到有、从试点到普及”的制度搭建。根据《2025中国养老金金融白皮书》数据，截至2025年6月15日，个人养老金账户开户人数已超1.5亿户。

“个人养老金制度覆盖面和社会认知度显著提升，标志着第三支柱养老保险在我国多层次养老保险体系中的制度框架已经初步确立。从政策推进角度看，这一阶段的主要成果在于制度落地与参与入口的建立。”北京大学应用经济学博士后朱俊生在接受记者采访时表示。

根据国家社会保险公共服务平台数据，截至2026年2月25日，市场上在售的个人养老金产品共有783款，产品类型涵盖银行存款、理财、公募基金等，其中保险产品183款。

作为第三支柱养老保险的核心组成部分，个人养老金保险产品凭借其长期储蓄和风险保障特性，受到广泛关注。目前，个人养老金保险产品以专属商业养老保险、年金保险、两全保险三大类为主，通过差异化设计满足投资者在稳健养老与财富积累方面的多元需求。

当前，个人养老金发展已经从“有没有”，进入“好不好”“是否值得长期参与”的新阶段。在多位业内人士看来，个人养老金制度的发展潜力还有待充分释放。朱俊生表示，从运行绩效看，当前制度呈现出较为明显的阶段性特征，规模扩张较快，但在缴存行为、资金运用和长期回报机制等关键环节，与长期养老保障目标仍存在一定差距。

“十五五”规划建议提出，加快发展多层次、多支柱养老保险体系。面对这一要求，“个人养老金制度只有真正形成可持续的长期保值增值机制，第三支柱养老保险才能从政策推动走向内生运行，在多层次养老保险体系中发挥应有的基础性作用。”朱俊生说。

朱俊生建议，重点从三个方面推进个人养老金制度优化。一是在风险总体可控的前提下，逐步丰富权益类与多资产投资工具，引导个人养老金产品更多分享实体经济与科技创新带来的长期增长红利。二是在审慎监管的基础上，有序拓展跨境资产配置渠道，提高资产配置的国际分散度，降低单一市场周期波动带来的影响。三是完善组合管理与动态再平衡机制，提升投资组合的长期稳定性与抗波动能力。从制度效率角度看，有必要进一步优化投资与管理体制。可以探索第二支柱与第三支柱之间的衔接机制，在合规的前提下，引导个人养老金借鉴年金市场成熟的专业化投资与受托管理经验，通过降低个人决策负担、强化专业管理能力，推动个人养老金由“形式参与”向“实质参与”转变。

从“试点”到“建制” 长护险筑牢政策基础

数据显示，我国失能失智老人已超4500万人，平均每6名老年人中就有1名需要长期照护。人口老龄化加速与家庭小型化趋势叠加，使得“一人失能，全家失衡”问题愈发突出，亟须社会化的长期护理保险制度来填补照护缺口，缓解失能人员家庭的照护压力。

2025年《政府工作报告》提出，加快建立长期护理保险制度。近一年来，相关制度陆续出台，长期护理保险制度全面落地进程不断加快，政策重心从“试点探索”向“统一规范”加速转变，为构建覆盖全民、城乡统筹的长期护理保障体系奠定坚实基础。

据记者梳理，2025年，《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》《长期护理保险服务管理文书（2026年版）》等多项文件陆续出台，在总结前期试点经验的基础上，着力提升长护险支付管理的统一性与规范性，明确提出要统一全国服务标准、评估流程和经办规范，逐步减少地区间“同病不同保”的问题，为全面推进制度建设筑牢政策基础。

2025年，专业护理人才队伍建设取得实质性进展。长期照护师作为新职业，国家职业标准正式发布，为解决专业护理人员短缺问题提供了制度性保障。10月，江苏、河南、重庆、宁夏、新疆等20个省（自治区、直辖市）同步开展长期照护师职业技能等级认定考试，长期照护人才培养进入规范化、规模化发展的新阶段。

据国家医保局披露，截至目前，长期护理保险制度试点已在全国49个城市稳步推进，覆盖约3亿人，累计惠及超330万名失能群众，年人均减负1.2万元，基金支出超千亿元。

长期护理保险制度是应对人口老龄化的战略抉择，更是社会保障体系的关键补位。“十五五”规划建议提出，推行长期护理保险。今年以来，长期护理保险制度地方实践呈现出多点开花的态势，多个省市出台并实施相关方案。如海南省于今年1月1日起在全省范围内统一实施长期护理保险制度，在全国率先实行省级统筹，职工居民全员覆盖、同步启动；河北省计划在2026年底前，全省各统筹地区启动制度，优先覆盖单位职工、退休人员、灵活就业人员等群体；云南省计划年底前在不少于7个州（市）启动实施，用3年左右时间分步骤实施，建立符合实际的长期护理保险制度；山东省提出到2026年基本建立覆盖城乡的长期护理保险制度。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中认为，接下来，应统一长期护理保险制度顶层设计，并保持适当弹性。确定统一的参保对象范围、筹资模式和基础筹资标准、失能评价和服务质量标准、分层待遇标准等。同时，建立多方共担的筹资主渠道，对于城镇职工建立由单位和个人共同负担的筹资机制；对于城乡居民实行个人缴费和财政补贴的筹资方式。

从“扩面”到“提质” 出口信保稳外贸效能持续释放

出口是拉动我国经济增长的重要力量。政策性出口信用保险作为服务高水平对外开放的重要手段和对外关系的重要组成部分，是各国稳增长、防风险、补损失的重要政策性工具。扩大出口信用保险承保规模和覆盖面，可以让更多的出口企业获得支持和保障，增强企业出口的信心和动力，从而稳定和扩大出口规模，为我国经济增长提供有力支撑。

2025年《政府工作报告》提出，优化融资、结算、外汇等金融服务，扩大出口信用保险承保规模和覆盖面，强化企业境外参展办展支持。这是自2021年提出“扩大出口信用保险覆盖面、优化承保和理赔条件”，2022年提出“扩大出口信用保险对中小微外贸企业的覆盖面”后，时隔三年，再次将“扩面”写入《政府工作报告》。面对全球经济不确定性风险加剧，国家层面要求出口信用保险发挥风险保障和经济补偿功能，持续扩大承保规模，继续加码稳外贸。

回顾2025年，“出口信用保险”多次被纳入稳外贸支持政策中，助力外贸质升量稳，扎实推进贸易高质量发展，稳住外贸基本盘。据记者不完全统计，仅2025年四季度，就有12个关于“出口信用保险”的政策文件出台。比如，去年10月，商务部发布《关于拓展绿色贸易的实施意见》提到，鼓励开展出口信用保险业务的保险机构按照市场化、法治化原则，优化承保理赔服务，进一步支持绿色低碳相关产品出口；12月，商务部、中央网信办、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、海关总署联合印发了《促进服务外包高质量发展行动计划》，在重点任务中提到，积极探索利用出口信用保险支持企业拓展服务外包国际市场。

随着政策红利不断释放，政策性出口信用保险支持企业稳订单、拓市场，不断推动我国外贸释放强劲活力，为更多外贸企业注入信心和底气。2025年，我国外贸进出口总值达45.47万亿元，同比增长3.8%，创历史新高，继续保持全球货物贸易第一大国地位。其中，出口26.99万亿元，同比增长6.1%。作为我国唯一的政策性出口信用保险机构，中国信保充分发挥逆周期调节作用，持续扩大承保覆盖面。截至2025年上半年，有效扩大出口信用保险覆盖面，承保金额5656亿美元，同比增长13.5%；服务客户22.3万家，同比增长11.9%，覆盖三分之一的外贸企业；出口信用保险承保金额占我国出口额的27.4%，提高2个百分点。

在外贸市场多元化方面，2025年，我国与240多个国家和地区保持贸易往来，其中与190多个国家和地区的进出口实现增长。海关总署数据显示，我国对共建“一带一路”国家进出口达23.6万亿元，同比增长6.3%，占进出口总值的51.9%，首次突破五成；对东盟、拉美和非洲国家进出口分别达7.55万亿元、3.93万亿元和2.49万亿元，同比分别增长8%、6.5%和18.4%，新兴市场活力持续释放。中国信保同步加力支持企业开拓多元化市场。截至2025年上半年，中国信保支持共建“一带一路”国家的出口和投资达2413亿美元，为企业“走出去”开拓新兴市场提供了坚实的风险保障。

对外经贸大学保险学院教授王国军认为，过去一年，出口信用保险实实在在地帮企业挡住了海外收不回钱的风险。特别照顾了中小微企业，让很多“小公司”也能用上政策性工具，钱花在了刀刃上。

出口信用保险制度的完善与优化无疑成为我国深化对外开放、推动贸易高质量发展的重要支撑。对于如何充分发挥出口信用保险稳外贸、防风险的功能，王国军对记者表示，接下来，要继续提升服务的精细化精准化，针对不同行业、不同企业的具体需求，提供更精准的定制服务；要持续提升服务能力，国际形势变化快，保险公司和企业都要提升对海外风险的预判能力和专业水平；要不断加强对跨境电商、服务贸易等新业态的支持，跟上外贸发展的新节奏。