从一张旅游保单的创新，到一个生态系统的构建，行业需要以更开放的思维打破服务边界，以更精准的产品响应时代需求。当保险不再只是事后补偿，而成为银发族畅享品质生活的“通行证”，其所释放的不仅是巨大的消费潜力，更是全社会对“老有所乐、老有所为”的美好期待。

近日，商务部等9部门联合发布《关于增开银发旅游列车 促进服务消费发展的行动计划》（以下简称《行动计划》），明确提出通过完善适老化旅游服务设施、增开特色旅游专列、优化旅游保险产品等举措，进一步激活老年消费市场。

保险业如何以产品创新和服务优化为切入点，既为老年人构筑安全网，又为银发消费市场注入新动能？

加强风险管理  直击老年人消费痛点

国家统计局今年1月发布的数据显示，截至2024年末，我国60岁及以上人口首次突破3亿人，达到31031万人。

庞大的老年群体，催生了巨大的养老需求。2019年至2023年，我国银发经济市场规模以约13.2%的复合年增长率增长，2023年已经达到7.1万亿元，在国内生产总值（GDP）占比约为6%。预计到2035年，银发经济规模将达到51万亿元，占GDP的25.5%。

银发经济规模的快速增长，本应有力地催生商业健康险、长期护理保险以及意外保险等的需求。然而，从保险市场实际情况来看，保险产品与老年人需求之间仍存在一定错配。在保障范围方面，保险产品的设计理念基于一般人群，未能充分考量老年人独特的身体状况和生活场景；在价格方面，保险产品往往没有针对老年人的经济特点进行合理定价。这些不周到之处直接制约了老年群体的消费意愿。

近年来，从顶层设计到专项部署，国家及监管部门出台了一系列政策文件，推动保险业支持银发经济发展。2024年初，国务院办公厅发布《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，首次将“银发经济”提升至国家战略高度，并指出开发覆盖旅游、文化、教育等消费场景的专属保险产品；建立老年医疗、护理等服务的保险支付机制。去年12月，中国人民银行、金融监管总局等9部门联合发布的《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》提到，支持保险公司创新产品，统筹保险与健康养老服务。

在业内人士看来，保险企业需要从被动赔付转向主动风险管理，通过精准识别老年消费场景中的痛点，将保险产品嵌入“食住行游购医”全链条，使其成为释放消费潜力的“助推器”。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，保险行业在服务银发经济时，不仅要提供保险产品，还应积极与养老服务的各个环节相融合。比如，与养老机构合作，为老年人提供从健康管理、疾病治疗到日常照料等全流程的保障，真正做到为老年人的晚年生活保驾护航。

农银人寿总经理梅励此前公开表示，银发经济是朝阳产业，老年消费将是国内消费市场的“蓝海”。保险企业应提升养老产品多元化供给和创新能力、养老资产管理能力、养老服务整合能力，多维度满足客户全生命周期养老金融需求。

优化保险供给  解决老年人出游后顾之忧

在蓬勃发展的银发经济中，老年旅游正在从小众市场走向主流市场。根据全国老龄委数据，银发旅游人数已占全国旅游总人数的20％以上。记者注意到，随着近年来“候鸟”养老方式的兴起，一些旅行社专门推出了旅游产品“老年专列游”，这种出行方式较好地满足了老年人休闲度假的需求，最大程度降低了旅途的奔波劳累。

2024年8月，国务院印发的《关于促进服务消费高质量发展的意见》要求，增开银发旅游专列，对车厢进行适老化、舒适化改造，丰富旅游线路和服务供给。

而老年人口旅游意愿的增强，也对银发旅游保险的保障水平提出更高要求。此次发布的《行动计划》强调，优化旅游保险产品。指导保险机构与旅行社、医疗机构等建立紧密合作关系，通过产品创新和规模效应降低银发保险产品成本，丰富针对银发群体的保险产品，扩大保障范围和覆盖人群，简化理赔手续，提高理赔效率。作为这份文件的重点任务之一，银发旅游保险产品的创新升级，有助于破解老年群体出游的后顾之忧。

据记者了解，当前银发旅游保险市场的痛点集中在三大领域：一是高风险活动（如高原旅行、邮轮游）保障缺失；二是突发疾病处理流程烦琐；三是理赔标准与老年生理特征脱节。

对此，部分保险公司已展开针对性突破，大力推进产品创新，优化银发旅游保险产品。例如，有的险企推出老年人意外伤害综合保险产品，涵盖意外伤害身故、意外伤害医疗、骨折骨裂津贴、旅游意外等13项责任，对老年人群提供细致全面的保障和关怀；有的保险公司推出旅居体验计划，为老年客户提供旅居相关的保障与服务。

相关调研报告显示，2024年，中国老年人旅游保险市场规模达96.45亿元，全球老年人旅游保险市场规模为419.36亿元，预计全球老年人旅游保险市场规模将在2030年达到818.96亿元。我国银发旅游保险市场仍有较大发展空间。

长期专注于旅游行业研究的华东师范大学教授楼嘉军表示，老年旅游团产品需要充分考虑健康医护等问题，具有一定的特殊性。保险公司可与医疗机构、救援机构合作，为老年人提供医疗咨询、紧急救援等个性化服务。在保险产品中增加如健康管理、康复指导等增值服务，为老年人提供更多关怀，提升保险产品的吸引力。

整合市场资源  构建银发消费生态圈

银发经济的深化发展，要求保险业突破单一风险补偿功能，向资源整合者、生态构建者转型。这就要求保险公司既需纵向深耕“保险+服务”链条，也需横向打通跨产业协同网络。

在老年人健康管理领域，目前越来越多的保险公司通过整合市场养老机构资源，如签约持续照护型养老机构，提供旅居养老、机构养老、照护机构养老等多种方式的养老服务，同时为老年人提供远程问诊、就医协调、康复支持、上门照护等全方位服务，不断拓展和优化“康养生态圈”建设。在资产端，保险资金凭借长期稳健的投资属性，正成为银发产业基础设施建设的重要支撑。中国保险行业协会发布的《2023中国保险业社会责任报告》显示，2023年商业保险机构养老社区项目建设数量（包括在建和建成）达129个。

原中国银保监会副主席梁涛表示，保险资金发挥其长期资金优势，通过多层次资本市场投资与银发经济相关领域，进一步延长保险服务链，打通银发产业链上下游。在符合投向要求，有效分散风险的前提下，应鼓励保险资金通过股权、债券、基金、保险资产管理产品等多种形式，为银发产业提供中长期的低成本资金支持。

当前，银发经济正步入提质扩容的新阶段。保险业作为经济减震器和社会稳定器，无疑应与消费升级、产业转型紧密结合。从一张旅游保单的创新，到一个生态系统的构建，行业需要以更开放的思维打破服务边界，以更精准的产品响应时代需求。当保险不再只是事后补偿，而成为银发族畅享品质生活的“通行证”，其所释放的不仅是巨大的消费潜力，更是全社会对“老有所乐、老有所为”的美好期待。