有人说，银行与硬科技企业，天生隔着一道鸿沟。传统银行放贷，要现金流、要报表、要抵押物，而另一头，却只有烧钱的研发和未经验证的蓝图。

上海正在建设具有全球影响力的国际科技创新中心，金融之水恰恰是技术破茧、产业成林的关键催化剂。

如何填平这道鸿沟？交通银行上海市分行用多年实践，给出了自己的解法：作为唯一一家总部位于上海的国有大行，交通银行在“十四五”期间就明确提出“上海主场”战略，带动全行高质量发展，并在“十五五”期间继续践行“上海主场”战略。其中科技金融更是交行上海市分行重点打造的业务特色之一，以高水平的人才、产品与服务彻底打破金融支持在时间和空间上的约束。

截至今年二季度，交通银行在上海的科技贷款余额超1600亿元，并在过去5年里实现了15倍增长。数字背后，有一家家科技企业实现了跨越，是一个个科学家把梦想又向前推进了一步。

那些从实验室走向市场的成功故事，反复印证着一个道理：一个能读懂技术语言、共担成长阵痛、敢于创新突破的金融机构，或许才是中国硬科技企业在穿越无人区时，最渴望遇见的同行者。

重塑科技金融评价体系 提升专属产品服务

科创企业在技术成果转化阶段普遍面临阶段性融资难题。从实验室样机迭代到规模化量产的漫长周期中，企业需持续投入高额研发资金，现金流长期承压，极易造成项目推进放缓、企业发展受限。

许多科创企业将技术走向商业化的周期通常要5年至10年。给一家创业公司提供期限如此之长的贷款，很多传统银行想都不敢想。但在今年6月份举行的陆家嘴论坛科创金融大会上，交通银行上海市分行正式发布一款新产品“研发贷”，在贷款期限上做了极大突破，最长可达十年。

这背后，是一场关于理念、机制与服务的深刻变革。

优胜劣汰、适者生存，既是市场法则，也在倒逼科技企业持续迭代。反观金融业，如果银行仍固守传统经营模式，读不懂技术演进的趋势，看不清产业变革的方向，那么在这场新质生产力的浪潮中，便失去了参与未来定义的机遇。

破局需要勇气和长远眼光。提供最长十年纯信用贷款，意味着交通银行上海市分行彻底打破传统“看抵押、看现金流”的惯性思维，从传统定价模式，转而开始对企业的未来成长性进行定价，用投资人的眼光重塑评价体系，在银行信贷中逐渐融入了风险投资的思维。

以“研发贷”为例，得益于总行层面在上海市分行率先试点的创新机制，综合考虑科技企业研发周期长、还款来源多元的特点，分行专门设计了这款产品。它不仅在期限上进行了极大突破，在用途上也更适应科创企业的研发需求，针对不同科创赛道特点开发定制产品，目前正在推出芯片流片贷、算力贷、管线贷等子产品，精准匹配硬科技企业的成长节奏。

它石智航便是科技金融模式创新的受益者之一。成立刚满两年的它石智航是上海具身智能产业里的新锐，还是行业内少有的同时具备大模型能力、本体研发与量产能力的“全栈”选手。这类赛道的企业特点是高成长、轻资产、重研发，随着产品从实验室阶段走向规模化量产，企业在研发迭代和产线建设方面的资金需求迅速上升，在了解情况后，交通银行上海市分行工作人员很快介入，在短时间内提供超亿元授信，并发挥交行全球化优势，打通境内外资金通道，实现了超10亿元本外币投资款到账，为企业的高速成长提供了最实在的支持。

据了解，“研发贷”推出仅两个月，已为11家企业累计提供超过11亿元授信。这份亮眼答卷，充分彰显了交通银行上海市分行深耕科技金融赛道，持续以金融活水助力上海国际科技创新中心建设的担当与实效。

早在2021年，交通银行上海市分行就成立了科技金融专班，并在2025年正式成立科技金融部，建立起“总行—分行—支行”三级专营架构，体制机制创新达到了新高度。分行构建起“行业研究+派驻审批+股权投资”的一体化展业机制，彻底打破了传统信贷的条块分割。

除了“研发贷”，还为科技企业定制了一系列专属产品，匹配企业在不同阶段的需求。

比如，在市场上率先推出“智慧知产贷”，可为处于研发阶段的科创企业，最高提供2000万元的纯线上、纯信用的信贷资金。它是把企业的专利、商标等“软实力”转化为真金白银的授信额度，最快两天即可放款，高效响应企业紧急资金需求。截至6月末，该系列产品已服务超2000家科创企业，累计投放超180亿元。

又比如“主动授信”服务，是交通银行上海市分行运用大数据技术，让全上海引入这项服务的科技企业，能自动获得授信额度。再比如“前期贷”，是针对重大科技项目的启动需求，保障重点项目高效开工。

品类丰富的产品线，并非拍脑袋想出来的，其背后是一整套从评估到风控的颠覆式创新流程。

在评估端，交通银行深入挖掘行业内部数据，自主研发了科技型企业“1+N”评价模型，从科研创新、经营团队、经营成效等多维度构建精准画像。以此为基础，银行进一步整合搭建“科创数智云”生态服务平台，为科技企业提供全生命周期、多层次的金融服务，助力“科技—产业—金融”的良性循环。

交通银行上海市分行还与上海市科技创业中心共建“交银·科创上海联合创新实验室”，共同研发与推广科技企业特色评价模型。

评估机制革新之外，风控体系也同步升级。为了适配科技金融业务特点，交通银行构建了特色化、智能化的风控框架，自主研发风险评分模型，覆盖贷前准入、反欺诈、贷中预警、贷后监控的全流程数字化管控。例如，通过机器学习技术强化风险预警机制，建立信贷逾期预测模型，让耐心资本在看得准的同时，也管得住风险。

打造科技金融专业队伍 贴近一线精准赋能

对传统银行而言，看懂一家科技企业殊为不易。芯片制程的精密迭代、AI算法的抽象逻辑、生物医药管线的复杂演进，往往令客户经理望而却步。因为不懂而不敢贷、不愿贷的现象，并不鲜见。

这绝非一句“支持实体经济”的口号所能化解。科技创新的根基在人，交通银行上海市分行由此找准破局关键，刀刃向内、先行重塑，着力培养“懂科技”的金融专家。以专业团队匹配专业赛道，让专业人做专业事，构建起覆盖全流程的科创研判服务体系。

2025年，围绕集成电路、生物医药、人工智能三大先导产业及未来产业等十大赛道，设立5位“赛道经理人”，纵向组建科技金融赛道突击队。这些经理人多年深耕科创领域，金融从业经验深厚。当一线客户经理遇到专业壁垒时，他们便化身“科技翻译官”，陪同走访企业、研判技术含金量、协助审批部门穿透理解企业的核心价值。

宝山区一家专精特新AI机器人企业——辛顿人工智能科技有限公司便是这一机制的受益者。Pre-A轮融资关键期，企业研发投入较大，但作为轻资产运营的初创公司，历史财务指标难以匹配传统银行的信贷标准。这类困境是科创企业的共性难题。赛道经理人团队联合宝山支行，深入剖析企业技术路线、商业模式与成长潜力，从技术实力、团队背景、融资进展及市场前景等多维度综合评估，最终为企业提供千万元级信用授信，助其渡过难关。

与此同时，交通银行上海市分行坚持“一边栽树，一边育苗”，招聘理工科背景的科技金融培训生，派往张江一线实战培训，从源头培育“科技+金融”的复合型人才。这套完整的人才培养与协同机制，彻底扭转了以往外行评技术的尴尬局面，让金融服务真正适配科创产业的专业属性。

分行还将关怀延伸至科技创业者群体。针对早期科创团队，不仅提供资金支持，更推出涵盖薪酬代发、个税规划、私行服务等在内的全方位非金融配套服务，解除科学家与创业者的后顾之忧，让他们心无旁骛地投身创新。

在交通银行上海市分行看来，“贴近一线”不止于人的沟通，更在于基层布点。从2023年起，交通银行上海市分行创新构建“前中台协同”组织架构，全面启动“交银科创·星创计划”，在科创资源密集区域设立12家科技特色支行，推动科技金融服务进一步下沉扩面。截至目前，科技特色支行数量已增至23家，实现上海市全域覆盖。

通过全域网点布局，在张江、杨浦、莘庄等产业高地设立科技支行与服务站点，精准输送政策与资本。

在上海张江“模力社区”设立“科技金融服务站”，依托交行金融资源和上海市人工智能行业协会的产业优势，为人工智能企业提供信贷支持、投融资对接、财务顾问等全方位金融服务。

2026年，全新打造的交通银行科技金融中心（张江）正式揭牌运营。这里不仅仅是一家银行网点，更是一个科创资源的聚合器。为进一步提升审批效率、贴近企业需求，中心专门派驻专职授信审批团队，实现审批人员与科创企业“零距离”对接，这直接提升了团队对硬科技的判断力与服务能级。

充分发挥“上海主场”优势 协同构建科技生态

今年陆家嘴论坛，一个细节被很多人关注到。交通银行上海市分行的发布台上，不只有自己人，还有保险、券商、担保基金各类金融机构花式亮相。这种跨机构的“组团式”服务，正是交通银行上海市分行科创金融生态闭环的体现。

金融长效赋能科创的路径，不仅要跳出单一的信贷思维，要贴近一线提供精准政策，而且要向前一步，联动各方资源；深入源头，把金融服务延伸到实验室。

对交通银行上海市分行来说，要达到这一目标，有着“主场”优势。

作为唯一总部在上海的中管金融机构所在地分行，交通银行上海市分行依托总部在沪、子公司在沪、牌照齐全的独特优势，形成了“股、贷、债、租、托、孵”六位一体的全周期服务矩阵。无论是早期科创企业的股权融资需求，还是成长期企业的债权融资、设备租赁，或是成熟期企业的跨境需求、上市需求，都能提供“商行+投行”的一站式综合金融解决方案。

如果把这个服务能力画成一张图，就是三个同心圆。

同心圆的内圈，是“内环”的无缝协同。这代表了分行内部凝聚的科技金融发展共识，在分行各部门、全体经营单位形成合力，以科技金融部、普惠部、投行部、托管部为关键支点——构建起高效的内部协作体系。

今年分行首发落地的两单科创企业债券就是例子。两家企业分别来自生物医药和集成电路，项目启动后，一支横跨科技金融部、投行部、审批部门的联合团队迅速拉起，协同总行及集团内相关单位，为企业量身定制发行方案。最终两家公司通过科技创新债券获得了稳定、高效的中长期资金，专项用于核心技术研发和产能优化。从需求对接到资金落地，没有多余的绕路。

向外一圈，是“中环”的全牌照战力。交通银行旗下十大子公司都在上海集聚，依托集团军作战，交通银行上海市分行真正实现了“一次触达、多方响应”。无论是交银投资的股权直投、交银金租的科技租赁，还是交银国际的港股IPO保荐与跨境服务，这种“商行+投行+资管”的联动，确保企业无论处于哪个发展阶段，都能获得一站式服务。

再向外，是“外环”的城市级生态。在上海，分行汇聚了近700家科技金融服务、管理、赋能单位，如政府部门、投资机构、产业园区、担保基金……这张网覆盖了科创企业可能需要的每一个外部触点。今年，交行还推出“交银科创π”品牌活动，进一步营造科创氛围。

在服务好科创企业的同时，交通银行上海市分行认识到要继续向前一步，服务未来产业，如量子计算、可控核聚变等领域。这些颠覆性的科研成果与产业革新，将在未来助力国家在国际发展格局中占据更有利的地位。

因此，分行开始更加关注与上海地区顶尖高校与科研院所的互动，向前一步，从科创的源头提前介入支持。今年，依托与上海交大的深厚渊源与合作基础，双方共建了“交通大学·交通银行科创孵化器”，将金融服务拓展至实验室阶段，为孵化器及入孵企业、学校研发团队提供涵盖咨询、融资、场景支持，全面支持学校科技成果转化，帮助科技成果顺利跨越“转化鸿沟”，实现“0到100”的成果转化。

站在“十五五”新起点，集成电路、生物医药、人工智能这上海三大先导产业加速发展，交通银行上海市分行将以“上海主场”战略为引领，以专业的人才和专业的服务构建科技金融护城河，陪伴更多科创企业穿越周期，为高水平科技自立自强贡献交行力量。