消费是经济发展的重要引擎，而消费金融正是助力消费恢复、激发潜在需求的重要手段之一。为了助推消费金融行业合规经营，上海金融与发展实验室课题组和国家金融监督管理总局重庆监管局课题组共同撰写并于近日发布了消费金融行业首份“负责任的消费金融”标准。

据了解，“负责任的消费金融”标准分为5个主题及多个指标，5个主题分别为社会与环境、消费者保护、消费者促进与提升、数字金融业务风险管理、合作方管理。“在如今促消费的大背景下，尤其需要关注机构与消费者的金融健康，标准也从适当性管理、负责任的营销等维度提供指引。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。 

近年来，通过“负责任金融”来强化科技企业和金融机构的伦理责任，已成为金融监管部门关注的重点。2023年10月《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》指出，倡导负责任金融理念，切实保护金融消费者合法权益。

“不要低估消费金融的重大价值。”中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广认为，消费金融是普惠金融的重要组成部分。消费的基础是收入，在如今的金融、信用社会，消费的增长不光取决于当期收入，也与未来收入有关，消费金融有助于平滑收支、促进耐用消费品消费决策。

由于消费金融业务主要面对的是海量的个人客户，因此，消费者保护问题在消费金融领域更显突出和迫切。业内人士表示，加强金融消费者权益保护，既是维护金融安全和社会稳定的内在需求，也是金融业和经济社会长远健康发展的坚实基础。

“当前，我国消费金融业务数字化程度以及其中的生态体系比较复杂，这也就意味着消费者保护问题更加复杂。不光有机构自身行为、定价的问题，还有对消费者合理借贷的引导问题，合作方管理以及过程中的数据安全问题等，这些问题都远超传统消费金融业务关注的范围。”曾刚认为，做负责任的消费金融，不是简单地消除和屏蔽所有的问题，而是应该通过引导各方的行为，持续完善消费者保护的市场环境，拓展消费者保护的范围，提升消费者保护的质量。

要做到负责任，首先要做好消费者保护。为此，多家消费金融公司都在进行积极探索与实践。例如，为了帮助用户形成良性消费、制订合理的还款安排、提升信贷管理能力，蚂蚁消金在产品上为用户提供了账单助手、花呗来电、花呗周报、额度管理等辅助管理工具。其中，花呗上线的全国首个理性消费管理工具“账单助手”，为用户提供账单管理、花超提醒、还款建议等功能，引导用户形成理性消费信贷习惯。截至目前，全国约有2.5亿人正在使用“账单助手”，其中超过1亿人为“90后”。

蚂蚁消金董事长金晓龙表示，随着居民金融服务的可得性大幅提升，金融行业的关注点逐渐从金融服务“有没有”进阶到金融服务“好不好”，变化背后折射出“金融健康”理念正在成为行业共识，金融行业正在从追求规模发展走向追求高质量发展。“标准发布只是一个起点，希望消费金融机构能在这些负责任的领域增加实践，提高披露频次，在未来过程中逐步完善。”曾刚说。