浙江稠州商业银行（以下简称“稠州银行”）是一家成长于浙江义乌国际小商品城的民营银行。在民营经济高度发达的浙江省，这家以满足民营企业金融需求为出发点的民营银行发展很快：2007年开始实施跨区域经营，目前机构网点数达27家，较2007年增加14家，遍布浙江杭州、温州、丽水、金华及江苏南京、福建福州等地区。截至2010年6月末，该行资产总额达到369亿元，较2007年末增加258亿元。

 

    当越来越多的金融机构将目光聚集于前景广阔的中小民营企业时，这家民营银行却将触角伸向“三农”等略显冷清的角落。

 

    立足特色 服务“三农”

 

    从支持民营经济发展到服务“三农”，稠州银行迈出的这一步令很多人费解。

 

    “还利于民”，稠州银行行长周瑞谷这样认为，首先，稠州银行有相当一部分资金来自涉农企业和普通农民，银行经营所取得的利润也应属于他们；其次，在不损害银行利益的前提下履行社会责任，对开拓市场和提高银行的社会形象是有帮助的；第三，作为一家区域性商业银行，稠州银行能对农民、企业的困难以及他们对致富的迫切愿望有更深刻的体会。

 

    稠州银行经过调研后发现，经济欠发达地区及农村乡镇金融网点较少，导致基层经济组织和个体工商户融资需求极为迫切。稠州银行迅速行动起来。2007年以来，该行已在经济欠发达地区——金华市磐安县、武义县、丽水市缙云县、青田县设立了分支行，并在江西革命老区吉安县和浙江省舟山市岱山县发起设立了两家村镇银行。

 

    作为稠州银行股东之一，义乌市泰蕾丝花边有限公司董事长李建明在走访吉安和岱山两县后深有感触，“亲眼看到当地的贫穷现状很吃惊，印象最深的是当地农民和企业真的非常需要资金发展生产。所以对于稠州银行在经济欠发达地区设立分支机构，我非常支持并愿意贡献自己的力量。”

 

    在新农村建设中，稠州银行更是在倡导还利于民的同时，兼顾风险。该行与相关旧村改造的牵头主体（村二委等组织）签订授信、农户贷款发放与归还、资金缴存与使用方式等事项的相关协议，给予全村整体授信，贷款资金也按单个农户的实际需求与使用进度具体发放，有效地避免了潜在的风险。

 

    2010年，该行还将在金华市浦江县、义乌市下属乡镇街道，丽水市遂昌县、龙泉市，杭州市淳安县等经济欠发达地区和乡镇设立支行，并争取再设立4家左右的村镇银行。随着金融服务网点的逐步完善，浙江稠州商业银行服务“三农”的广度与深度也将进一步拓展。

 

    小银行做大文章

 

    在浙江省近年经济转型升级进程中，环保产业的作用也逐步显现，但环保企业仍然面临规模偏小、融资难等诸多困境。稠州银行积极与浙江省环保厅及省环保产业协会合作，为具有相关资质的环保企业提供信贷资金支持。

 

    在浙江省环保厅与环保产业协会的主导支持下，截至2010年6月末，稠州银行已与省内近30家环保产业小企业开展了接触与合作。2009年全年，稠州银行累计为浙江省环保产业相关企业提供了9.48亿元信贷资金支持。

 

    南非世界杯赛期间，产自浙江义乌的呜呜祖拉出现在赛场上。在义乌当地，我们了解到的是国际贸易很普遍，在一家面积不足十平方米的商铺内，老板会告诉我们，自己只做外销。走出去的小企业，少不了银行在国际业务上的帮助。

 

    周瑞谷告诉记者，稠州银行的国际业务还处于起步阶段。实际上，该行目前已开办了进口结算、大额售汇、外汇贷款、第三方授信、进口押汇开证等业务，开发了网银外汇交易系统，客户办理外汇交易更加便捷。自2008年开办以来，稠州银行国际业务结算量连年实现翻番，2009年年末已建立境外代理行576家，遍及71个国家（地区），其中总行级代理行占73%。产品的丰富、服务的提升，稠州银行在满足客户需求的同时，也在收获着自身发展的果实。

 

    “防御风险”与“经营风险”

 

    浙江省华统集团有限公司是浙江省规模最大的商品猪养殖基地和定点屠宰加工生产基地，企业虽未受到2008年金融危机的冲击，却通过这次危机认识到进行肉类深加工对企业自身发展的重要意义，因此当年便投入巨额资金进行产业升级改造，这其中稠州银行提供了9400万元的资金支持。“金融危机对于我们是一个警醒”，公司财务经理俞志霞对记者说。

 

    危机警醒的不仅仅是企业，周瑞谷介绍，他们在风险管控上进行了完善。在担保方式上，采取了联合担保、动产质押、林权抵押、专业担保机构担保等多种形式，降低潜在的风险。在风控技术上，积极借鉴并推广应用“计量模型+监控系统”的风险管理技术模式，开发符合自身特点的小额贷款风险管控技术。而针对小企业个体差异性较大、需求也不尽相同的特点，还设计了“商位使用权权利质押贷款”、“农业龙头企业＋种养殖户”贷款、“１＋Ｎ”产业链贷款等产品。在控制风险的同时，也解决了企业资金的需求。

 

    小企业融资需求往往存在“小、频、急”的特性，而正是由于民营商业银行的审批流程便捷、放款门槛低等特点满足了小企业的这一特性。门槛低、放款快，并不代表稠州银行对风险防范的松懈，相反的是该行一直在努力控制风险，并有一套自己的控制风险的理念。

 

    稠州银行在风险理念通过实践总结出一套将“防御风险”为“经营风险”的理念。通过全员、全面、全流程的“三全”控制模式，将风险管理工作全方位、多维度覆盖至发生风险的各个环节；通过差异化、标准化、专业化的控制手段，有的放矢地对风险进行有效管理。截至2010年6月末，该行的不良贷款率为0.44％，实现了风险控制的理念。